В этом году Банк России ввёл новые требования к расчёту стоимости полисов ОСАГО. На первый взгляд всё просто: базовый тариф выбранной страховой компании умножается на поправочные коэффициенты. Но при применении коэффициентов возникают некоторые нюансы. Попробуем в них разобраться.

При расчёте стоимости полиса ОСАГО важно понимать, что базовые тарифы могут отличаться у разных страховщиков, но при этом характеризующие вас как водителя коэффициенты должны быть одинаковыми. Коэффициент территории всегда будет больше для жителей крупных городов региона из-за большей вероятности ДТП на дорогах. Коэффициент бонус-малус, из-за которого у страхователей возникает много споров со страховщиками, можно узнать до приобретения страховки на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА).

«Если автовладелец будет понимать свои коэффициенты и принцип расчёта стоимости полиса, то его точно не смогут обмануть, — считает управляющий Отделением по Амурской области Дальневосточного главного управления Банка России Владимир Волков. — Для того, чтобы больше узнать об ОСАГО, можно изучить информацию на официальном сайте Банка России www.cbr.ru или на информационно-просветительском ресурсе fincult.info».

Начинаем проверку расчёта с базы

Первое, что нужно проверить при оформлении полиса – правильно ли выбран базовый тариф для вашего транспортного средства. Он всегда должен быть в пределах тарифного коридора, установленного Указанием Банка России № 5000-У. Все страховые компании обязаны публиковать установленные базовые тарифы на своих сайтах.

Это касается и коэффициентов территорий (КТ). Они также указаны в правилах расчёта цены полиса ОСАГО на сайте Банка России. Страховщик должен использовать для расчёта адрес регистрации собственника транспортного средства, указанный в паспорте, свидетельстве о регистрации транспортного средства или ПТС.

Проверяем качество вашего вождения

Важная составляющая расчёта — правильное применение коэффициента бонус-малус (КБМ). Здесь всё предельно просто: если не было аварий по вашей вине, то вы получите скидку за безаварийную езду, если такие ДТП были, то придётся учесть надбавку за аварийность.

С этого года КБМ присваивается водителю один раз в год — 1 апреля — и действует до 31 марта следующего года включительно. Важно понимать, что ваш текущий КБМ и качество езды в течение года напрямую влияют на то, каким будет КБМ в следующем году. Если вы совершите четыре и более ДТП, то ваш КБМ достигнет максимального значения, и стоимость страховки в следующем периоде увеличится.

При этом смена автомобиля никак не влияет на КБМ, поскольку коэффициент присваивается именно водителю.

Учитываем ограничения, возраст, стаж

На 87% увеличит цену полиса коэффициент ограничения (КО), если договор ОСАГО будет приобретён с условием «Без ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством». При указании в полисе ОСАГО водителей, допущенных к управлению транспортным средством, КО всегда будет равен 1.

Нововведением стало разделение всех водителей на 58 групп — по сочетанию возраста и стажа. Посмотреть значение коэффициента возраста и стажа (КВС) можно с помощью специальной таблицы, размещённой на сайте регулятора. При этом важно знать, что стаж водителя считается с момента выдачи первого водительского удостоверения, а в случае указания в полисе нескольких человек, в расчёт стоимости полиса будет включён КВС водителя с самым высоким коэффициентом.

Считаем коэффициент мощности, обратившись к лошадиным силам

Если вы ездите на фуре, тракторе или мопеде, то смело берите в расчёт коэффициент, равный единице. А вот водителям легковых машин придётся воспользоваться данными специальной таблицы, в которой определены шесть градаций коэффициента мощности автомобиля. При этом наименьший коэффициент (0,6) присваивается малолитражкам до 50 лошадиных сил, а для автомобилей с мощностью свыше 150 лошадиных сил в расчёт возьмётся наивысший коэффициент (1,6).

Учитываем время года

Использование коэффициента сезонности (КС) может значительно снизить стоимость полиса. Если вы используете машину три месяца в году — КС составит 0,5. Полгода — 0,7. Девять месяцев – 0,95. При этом скидки за оформление полиса на 10 и 11 месяцев нет, КС будет равен единице.

Период использования машины вы должны указать в полисе.

Берём в расчёт мотоприцеп

Владельцам мотоциклов и мотороллеров с коляской необходимо учесть при расчёте стоимости полиса коэффициент за использование прицепа (КРп), который составит 1,16. Владельцам легкового автомобиля, даже если они решат воспользоваться прицепом, доплата не грозит. КПр для них равен 1.

Проверяем дисциплину

Если вы хоть раз нарушали в течение года закон об ОСАГО, то коэффициент нарушений (КН) увеличит стоимость вашего полиса ровно в полтора раза. При этом зачтутся нарушения в течение года, предшествующего году приобретения нового полиса. Нарушения прошлых лет на стоимость полиса не повлияют.

Но поскольку все данные о допущенных нарушениях отражаются в базе РСА, то скрыть их не удастся.

Завершаем проверку расчёта

Смело перемножаем базовый тариф выбранной страховой компании на все коэффициенты и сверяем с ценой полиса, предложенной страховщиком. По закону об ОСАГО итоговая цена полиса не может больше чем втрое превышать базовый тариф страховой компании, умноженный на коэффициент территории. Если водитель в прошлом году нарушал закон об ОСАГО, то для него верхняя граница стоимости возрастёт до пятикратного размера регионального тарифа.

Если ваш расчёт не совпал с ценой полиса страховщика, то смело требуйте от него разъяснений по расчёту каждого коэффициента. При этом обратите его внимание на правильность взятия в расчёт даты оформления первых водительских прав.

Страховщик, дорожащий своей репутацией, обязательно пойдёт вам навстречу и постарается урегулировать все спорные вопросы. В противном случае за вами остаётся право на обращение с жалобой в интернет-приёмную Банка России, уточнили в пресс-службе отделения по Амурской области Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской федерации.