Кредит или заём может быть удобным финансовым инструментом, если заёмщик грамотно его использует. Когда же на обязательные выплаты уходит весомая часть дохода, а на личные траты у человека остаётся небольшая сумма, долг становится тяготящим бременем. Отделение по Амурской области Дальневосточного главного управления Банка России рассказывает, как не упасть в долговую яму.

Создавайте «подушку безопасности»

Чтобы чувствовать себя финансово защищённым, желательно иметь запас денег — так называемую подушку безопасности. Роль такой подушки могут выполнять различные финансовые инструменты. Главное, чтобы они были надёжными и с гарантированным доходом. Инвестировать в высокодоходные инструменты, не гарантирующие возврат вложенных средств или хотя бы их части, лучше только при наличии свободных денег и с осознанием того, на какой риск вы идёте.

Считается, что рекомендуемая сумма финансовой заначки должна составлять от трёх до шести месячных доходов семьи. Она может пригодиться при возникновении временных финансовых затруднений. Например, при потере работы.

Следите за показателем предельной долговой нагрузки

С октября 2019 года банки и микрофинансовые организации, прежде чем выдать заём на сумму свыше 10 тысяч рублей (или в эквивалентной сумме в иностранной валюте), обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для каждого заёмщика. Если он будет завышенным, то есть превышать 50%, то кредиту или займу будет присвоен более высокий коэффициент риска.

Рассчитывается показатель долговой нагрузки как отношение платежей по всем кредитам и займам к доходу заёмщика. Проще говоря, ПДН показывает, какая часть дохода заёмщика будет уходить на оплату долгов. При этом оставшихся денег должно хватать не только на обязательные платежи заёмщика и членов его семьи, но и на жизнь.

Применение ПДН будет стимулировать банки, МФО и самих заёмщиков более ответственно подходить к кредитованию и не доводить уровень долговой нагрузки до той черты, за которой заёмщик уже не может обслуживать долги.
Кредитовать заёмщиков с накопленной долговой нагрузкой банки и МФО по-прежнему могут, однако под такие кредиты и займы они должны создавать дополнительный резерв капитала. Он может быть использован для покрытия возможных будущих рисков.

Ищите варианты выхода из сложных жизненных ситуаций

Любой заёмщик может попасть в ситуацию, когда он не в состоянии обслуживать свои кредиты и займы. В этом случае ему необходимо обратиться в финансовую организацию и представить документы, подтверждающие сложную жизненную ситуацию. Например, приказ о сокращении. Молчание в данной ситуации только усугубит положение и испортит кредитную историю.

Для таких случаев на финансовом рынке предусмотрены вспомогательные инструменты: отсрочка платежа на несколько месяцев, реструктуризация долга, рефинансирование кредита, предоставление «ипотечных каникул». Более подробно узнать об этих инструментах можно на информационно-просветительском ресурсе Банка России «Финансовая культура».

Конечно, для любого кредитора такое обращение заёмщика является сигналом о растущем риске невозврата долга. По таким ссудам он обязан создавать повышенные резервы, то есть выводить часть средств из оборота, что для него невыгодно. Важно не отчаиваться, если какой-то кредитор отказал в вашей просьбе, и продолжать рассматривать предложения конкурентов.

Знайте свои права

Рациональный выбор в пользу того или иного финансового продукта можно сделать только тогда, когда все условия его предоставления прозрачны и понятны. Поэтому важно внимательно изучить договор, в том числе всю информацию о дополнительных платных услугах и, соответственно, размере дополнительных расходов, которые понесёт заёмщик после подписания договора.

Кредитор обязан получить согласие заёмщика на дополнительные платные услуги до подписания договора. В бланке заявления на выдачу потребительского кредита/займа он должен указать стоимость всех дополнительных платных услуг и предоставить заёмщику возможность от них отказаться. Например, это могут быть предложения различных видов страхования, в том числе жизни и здоровья.

Кроме того, в случае отказа заёмщик должен быть проинформирован о разнице стоимости кредита/займа со страховкой и без неё.

Нарушением прав потребителя финансовых услуг будет считаться внесение на этапе заключения договора потребительского кредита/займа в общие или индивидуальные условия пунктов об изменении способов и частоты взаимодействия при взыскании задолженности либо подписание отдельного соглашения об этом, поскольку в момент подписания договора заёмщик не может являться должником. Вопрос о заключении соглашения об изменении способов или частоты взаимодействия с должником может возникнуть только в случае появления просроченной задолженности по договору потребительского кредита/займа.

Максимальное количество звонков и смс-сообщений должнику в течение дня, недели и месяца установлено законодательно. Общаться с должником можно только в рабочие дни 08.00 до 22.00 по местному времени, а в выходные дни — с 09.00 до 20.00. При этом запрещено лично встречаться с должником более одного раза в неделю, а общаться по телефону более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

В случае нарушения ваших прав вы всегда можете обратиться с жалобой в Банк России, напомниают в его амурском отделении.